愈早學習投資 就算賠光還能翻身

第二段故事有不錯的財商觀念。 李奧

一名17歲的高三女學生，在大學聯考前兩個月，爸爸突然拋棄她連夜落跑，還留下1,000萬元負債，她的人生會如何？

家道中落的故事常聽說，很多人從此人生變黑白。可是，今年32歲的蔡姵纓，不但沒被「爸爸股票輸掉3,000萬元、媽媽麻將輸掉超過5,000萬元，兩個人都沒存款簿」的家庭負債陰影打敗，反而靠著自己不斷打工、存錢、學習投資的累積，如今已是身價超過千萬元的小富婆，手握200萬元現金，正等著買進人生第二間房，一步步朝著擁有3,000萬元資產、每月房租收入超過30萬元的夢想邁進。這個女生到底是怎麼做到的？

個案1》跑腿妹一覺醒來，爸爸帶著繼母離家跑路了
只留下近千萬債務

時間拉回15年前的初夏，家住台北縣中和市，從小念私立學校、家境優渥的蔡姵纓，當時正準備考大學。一天早上卻發現，爸爸帶著繼母連夜離家跑路了。爸爸為什麼不告而別？因為他借錢投資股市慘遭斷頭，不但賠掉2,000多萬元的祖產，還向親戚、鄰居借貸將近1,000萬元，在無力償還下，只好把兩個女兒丟給老母親照顧。

「那時心中只是想『天啊！他就這樣跑掉了』，那種記憶很難抹滅。」如今回想，更讓蔡姵纓氣憤的是：「他落跑前一晚，竟還跟奶奶借了10萬元。」

鉅額的負債雖然不必由她償還，親戚和鄰居也沒直接登門到家裡討債，但是，她和妹妹天天得跟鄰居見面，「總覺得很不好意思，矮人家一截。」

不過，家中巨變反而讓原本成績平平的她，發憤用功，因為她知道，只有考上公立大學幫奶奶省錢，她才可能繼續念書。結果，聯考放榜，她考上政治大學新聞系，成績在班上排名前5名。

同學歡樂夜遊，她開計程車籌錢
升大四時終於存到第一個10萬元

考上大學的喜悅只有短短幾分鐘，接下來，就得開始為籌學費傷腦筋了。上大學前的那個暑假，蔡姵纓早上6點起床到加油站打工，賺取70元的時薪，下班後，晚上6點再到夜市的鞋店賣鞋，每月薪水合計約1萬元，扣掉生活開支，她大約可以存一半。大一第一學期的學費，就靠暑假打工存的錢、加上奶奶的支援，硬擠出來。

上了大學，同學下課後興高采烈去參加社團，或是揪團去貓空泡茶、夜遊，蔡姵纓卻是每天下午4點前必須趕到補習班當導師，一直工作到晚上10點才下班，每月賺1萬2,000元薪資，1年後加薪至2萬元。她每週工作4天，課業只求過關就好，唯一的目標就是「存錢」。

她必須先存每個月8,000元的生活費，接著，要存下個學期2萬元的學雜費支出。學費存足後，再不定期給奶奶5,000元、1萬元，代父親盡孝道。

回憶大學生活，蔡姵纓說，和同學有些疏離，只交了4個好朋友，主要原因就是自己忙著打工。當時，有些同學一上大學就買車，大部分人則是買衣服從不眨眼，她問：「你們都不用存錢嗎？」同學回答：「沒錢跟家裡拿就好。」但她沒辦法跟他們一樣。

急著要錢滾錢，融資買股卻斷頭
無奈走上父母背債老路

升上大三後，學業加重，沒辦法每晚固定到補習班上班，當時，親戚建議蔡姵纓課餘可以去開計程車。她向已經改嫁的生母求助，沒想到，嗜賭的母親只淡淡地對她說：「開計程車很好啊，我相信妳一定有辦法。」10多年後，回想起那通電話，蔡姵纓語帶哀傷地說：「當時，只覺得心臟好像被狠狠的戳了一下！」

最後，她接受親戚的建議，決定開計程車。20歲那一年，花1個月時間準備，考上職業駕駛執照，從此展開兩年的計程車司機生涯。在寒暑假時，她每天開8小時，平均每個月可以賺到4萬元；開學後，則只用課餘開學後，則只用課餘時間開車。就這樣邊開計程車、邊念書，升大四的暑假竟存到人生第一個10萬元。

那時，蔡姵纓的存錢目標，除了籌學費之外，又多了一個，就是想存100萬元出國念書。有了新目標，工作、存錢動力更強。畢業前，她先找到一份網路記者工作，起薪2萬7,000元。為了加快存錢速度，一年半後，她自動請調到業務部門，薪水增加到每月6～7萬元，結果，出社會兩年，就存下30萬元。

政治大學金融系教授朱浩民指出，理財的起點是「存錢」，若能像蔡姵纓這樣設定目標存錢會更有動力，不過，定好目標，一定要再擬出具體的每月存錢計畫、為這個理財目標開一個夢想帳戶，每月領到薪水就固定撥款存進去，如此存錢才會快。

事實上，投資大師也是儲蓄的實踐者。已故投資大師約翰．坦伯頓（John Marks Templeton）成長於美國經濟大蕭條時期，他和太太結婚後就約定，每個月從薪水中拿出5成存起來，並用於投資，即使在大蕭條期間都如此。靠著堅持「紀律、多存錢、聰明投資」，締造今天資產達5,868億美元的坦伯頓基金王國。

不過，坦伯頓強調的是「聰明投資」，蔡姵纓存了點小錢後，也開始留意各種投資管道，可是卻因為急著想要錢滾錢，最後跟父親一樣栽在股票上。

蔡姵纓聽從朋友建議，大膽進場融資買股，沒想到一檔晶豪科（3006），竟讓她買進3天就被融資追繳。存款已經全部砸進去的她，手上沒錢，又不願斷頭，只好去辦年利率高達20%的現金卡，湊了5萬元應急。可是股價繼續跌，幾天後錢又不夠，她回家向奶奶求救，拿奶奶名下的房子做擔保品，再去向銀行借錢。

撐了快1年，股價不見起色，蔡姵纓最後認賠60萬元賣掉，不但賠光30萬元存款，還負債近30萬元，那一年她才25歲。從此，她和報她買股的朋友決裂，最讓她難過的是，她竟跟父母一樣，負債上身。「我父母從來沒有存款簿，至今還是這樣，所以他們從沒教我任何理財觀念。」蔡姵纓無奈地說。

高學歷卻當小妹跑腿，被當眾取笑
心中暗誓一定要重新站起來

對於25歲就因為投資失利背債，蔡姵纓說，那時好想賺錢，急著靠投資大賺一筆，但卻因為盲目投資而負債，雖然是7年前發生的事，現在說到這段讓她懊悔不已的往事，她睜大眼睛說：「我再也不會亂借錢投資了，但買投資屋的好債不算。」

投資挫敗，當時心力交瘁的她把工作辭了。接下來半年，她到電視台當小妹打零工，一次在節目現場，工作人員得知她的學歷後，竟然當眾大叫：「快來看喔！政大新聞系高材生幫我們買便當ㄟ！」難堪的她告訴自己，一定要重新站起來，讓這些人看看！

半年後，蔡姵纓參加電視台招考，順利考上，有了穩定收入，她開始努力還錢。為加速還款，她把3萬元薪水分成3份，還債、孝敬奶奶和生活費各占1/3，這是她人生第一次有金錢配置的概念。花了一年半，把債務還清，她重新開始存錢，每月存錢比率30%起跳；進電視台第5年，薪水增加超過1倍，她還是把生活開銷維持在1萬元的水準，結果，連同獎金，1年後她就存到人生第一個100萬元，那一年她29歲。

惡補現金流知識、參與投資社團
決定貸款買屋「投資」而非「自住」

好不容易又有了存款，這一次蔡姵纓把目標定成「買個房子給奶奶住」！有了這個目標，她開始蒐集買房資訊。有一天，她上網在討論區問網友：「如何能用不到100萬元的資金買到房子？」從網友的回覆中，有人提到「現金流」的概念，這是她從未聽過的說法，於是買了《富爸爸，窮爸爸》一書趕著讀完；接著，她積極接觸相關的房地產投資社團，讓她對資產與負債有了全新的看法。

過去，蔡姵纓和一般人一樣，認為人生第一間房要買來自住。但社團朋友告訴她：

為對資產和負債的觀念改變，經過半年看屋研究的磨練，2008年初，蔡姵纓決定「先買投資屋、再買自住屋」。靠自己超過100萬元的存款，又向姑姑借了100多萬元，她用總價900萬元在中和自家附近買下1間近60坪的老公寓，把一樓和地下室隔成11間套房出租，雖然銀行貸款720萬元，但每月扣除利息後，租金報酬率還有9%，從那時起，這間「投資屋」每月為她帶進7萬元左右的租金。兩年下來，房子的市價更增值到1,200萬元。

現在，蔡姵纓等於坐擁雙薪，每月總收入遠超過10萬元。不過，她只把生活費拉高到3萬元，扣除孝敬奶奶的支出外，每月仍可存下超過6萬元，存錢比率超過5成。目前，她手上又存了大概200萬元現金，準備買進第二間投資房；目標是每月收租達30萬元，她就要提前退休，專心當包租婆去了。

蔡姵纓32歲，靠著存錢、投資，讓自己身價超過千萬元。不過，在同一個投資社團「富裕自由」中，有一位前輩「Tony蔡」，32歲時，卻已經跟上班族說bye bye，過著提前退休的生活。

個案2》小上班族窮苦出身，立志追求財富自由
賠光5年積蓄後才學會正確投資

Tony蔡的父親是名工人，賺的錢拿來養家後就所剩不多。他說，他不想要這樣的人生，因此23歲出社會工作時，目標就是想早日取得財務掌控權。於是他積極投資，買基金、股票，甚至做傳銷，「那時，每天都在按計算機，心想只要基金、股票能各讓我賺到1,000萬元，就可以退休了。」他說。

結果，參加第四台投顧會員，卻讓Tony蔡在股市賠掉300萬元；花3年投資7檔基金，竟賠了30萬元賣掉。他辛苦工作5年存的積蓄，因為亂投資，最後全部賠光。為什麼積極投資，卻離夢想愈來愈遠？他反省，一定是自己做錯了什麼事，所以每天下班後，就到書店裡看書找答案，這才意識到，之前的投資方法大錯特錯！

從書本中，Tony蔡發現，正確的投資應該是要能賺進「長期而穩定的現金收入」，像是買房收租、買高配息股賺股息。而且因為是長期投資，所以不但能賺到每年或每月的現金收入，還能賺到資產增值的利益，這改變他過去想一夕致富、靠短時間市場行情波動發財的想法。

Tony蔡開始買進套房收租當包租公，半年後，隨著租金收入快速拉高到每月10萬元以上，他決定辭職回家，專心發展自己的投資事業。現在，他在大台北地區擁有數十間套房出租，價值達數千萬元，每月可以為他帶進超過20萬元以上淨租金收益。另外，他也撥出幾百萬元，長期投資一些股票。

論學歷，Tony蔡只是個專科畢業生，論背景，蔡姵纓的遭遇可能比大部分六年級生都慘，但是，他們靠著「認真存錢、用對方法投資」，都在30歲出頭的年紀就累積了上千萬元的資產。


買房出租2心法，自備款5年回本！

Tony蔡7年來從經營套房出租，到買兩房一廳物件出租，累積了上千萬元身價。他之所以能成功靠租金收入達到財富自由，在挑選物件上，除看重生活機能、交通便利等條件外，資金回收速度更是他精算「租金報酬」時的必殺絕招。什麼是好物件？在他眼中，除了前面提到的區位因素外，他有個「自備款5年回本法」的計算公式，計算方法相當簡單，想購屋投資的人都能參考，以下是他兩個購屋資金運用心法：

心法1》拉高貸款成數一般人購屋希望多準備點自備款，降低向銀行貸款的成數，但從投資角度，Tony蔡則是盡量將房屋貸款成數拉高至8成以上，這個做法讓他能有更多自備款空間，去買進更多物件。為了讓自己的貸款條件更好，他固定與2～3家銀行合作。

心法2》自備款須在5年內回收自備款是衡量租金報酬是否夠高的關鍵，因此他設定房屋買進5年（60個月）內的租金收入，要能夠將買屋自備款及支付銀行利息拿回來，以下是簡單計算公式：每月租金 ≧（自備款÷60）＋銀行利息

舉例》
假設買進一間房子總價300萬元，自備款2成就是60萬元，貸款240萬元，依目前銀行房貸年息約2%計，那麼每個月的房租收入要多少以上，才是值得挑選的標的？

Step1.自備款60萬元分5年拿回來，每月要拿1萬元
          60萬元÷60個月＝1萬元
Step2.貸款240萬元，每月利息支出4,000元
          240萬元×0.02年息÷12個月＝4,000元


結論：每月租金要到1萬4,000元以上，才是值得投資標的

致勝關鍵：
不管環境有多差，勤練4大金律
錢就能自動流入你手中

或許你會說，現在台灣經濟環境已不若從前，實質經濟成長率連續3年負成長，失業率仍維持在5.07%的高水準，台北房價又在過去7年中漲了8成，現在開始存錢、投資，還來得及嗎？會不會套牢在高檔？

光靠工作難致富

一本美國富人寫給下一代的《富翁說故事》理財書提到，要成為富人，別管環境有多差，牢記並善用以善用以以下4大金律就能成功：

1. 金錢是慢慢流向那些願意「儲蓄」的人
2. 金錢願意為「懂得運用」它的人工作
3. 金錢會留在「懂得保護」它的人身邊
4. 金錢會從那些「渴望獲得暴利」的人身邊溜走

這4大金律，第一個就是談儲蓄的重要。事實上，300年前大富豪富蘭克林（Benjamin Franklin）也提出：致富守則第一條就是「省一分錢即是賺一分錢」（A penny saved is a penny earned.）。

美國另一本調查有錢人致富方法的書《有錢的祕密》作者安德魯．克拉克（Andrew S. Clarke）也直言，能否成功有錢的兩大變數：一是你能「存」多少，另一個則是你的儲蓄能幫你「賺」多少。

蔡姵纓和Tony蔡，都是因為成功掌握這兩大變數，因而一步步邁向富人圈。不過，回顧自己走過的路，Tony蔡說，儘管曾經因為投資錯誤而賠掉5年積蓄，但是，他慶幸自己「很早就開始學習投資」，因為「即使錯了，還能重新存錢、從頭來過」。

沒錯，投資雖然有風險，不過唯有趁早開始，你才可能輕鬆的駕馭它，也才能讓時間、複利變成你的朋友，讓錢滾錢的投資雪球有夠長的跑道，滾動增值。

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資料來源：smart智富